《有钱人和你想的不一样》全文(1-11节)

《有钱人和你想的不一样》全文(12-23节)

《有钱人和你想的不一样》全文(24-32节)

《有钱人和你想的不一样》全文(33-44节)

第33节:财富的榜样力量(9)  
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
这时的纳斯密斯已经20岁了,他希望自己能够更好的发挥才能,并且有人称赞、赏识自己的才能。他想在当时社会上的一个大型发动机制造厂谋求一份工作。在他看来,首选的一家公司就是伦敦亨利?马德斯雷的公司。为了能够在这家公司拥有一个职位,他自制了一台小型蒸汽机,机器的每一个步骤,包括铸铁和锻造,都是他亲手制造的。随后他便动身前往伦敦,向亨利?马德斯雷——这位伟大的工程师——毛遂自荐,当他拿出自己设计的图纸并展示模型之后,他便成为了马德斯雷先生的得意门生。
 
纳斯密斯离开家来到伦敦的费用完全是靠自己的双手挣来的,现在要真正同大师级人物学习了,他决心不再花父亲的一分钱。在他11岁时,他就相信自己又能力维持自己的生活,而不需要家里的钱。现在,他果然实现了自己的决心,这种行为是多么的高尚。因为他深信,在这个公司工作所得到的工资,既然能够维持其他工人的生活也一定能够维持自己的生活。当然在生活中,他必须做到自我控制和节俭。虽然他还只是个小伙子,但是他却能够在许多事情上做到自我克制。
 
在工资问题上,纳斯密斯的周工资是10先令。他知道,这些钱意味着他必须过一种拮据的生活。但是他能够充分地利用这点钱,很好的生活。因为他为自己的生活设计发明了一个小灶具。对于这个小灶具,我们没有必要描述他是如何利用它做饭、生活的,只要说明他的这个小灶具使他的目标得以实现就足够了——对于这一点他至今仍引以为荣,他量入为出,真的没有再花他父亲一分钱。
 
在他工作的第二年,他的工资就增加到一周15先令,虽然工资比以前高了些,但是他并没有就此放弃拮据的生活方式。他开始积攒钱财,用来添置一些必备的器具。最后,他用这些器具开始了自己的创业。当他工作到第3年的时候,他的工资已经翻了一番——这主要基于他的业绩。他曾经说过:“我不知道,在我以后的岁月中是否还会有像我在马德斯雷的公司所度过的有趣、充实的3年时光。对于一个像我这样的人来说,那真是太好了——我可以毫无顾及地以无限的热诚投入到与机械相关的一切工作中去,在研究机器的同时也研究人。我希望有更多的年轻人能够像我这样工作。但是我深信他们将会从不断提高、进步和真正的自立感中得到回报,这一点对于那些努力工作,渴望开辟自己崭新的生活道路和那些想成为好人的人都具无比的吸引力。”
 
当纳斯密斯在马德斯雷的公司工作了3年之后,便回到了爱丁堡。在家乡,他开了一家不算大的机械工具商店,这很适合他创业的起点。为了能够赚到更多的钱来添置更多的工具,他又建立了一个车间,制作各种机械。在这个车间里,他花了两年时间进行机械研究。1834年,他将全部的工具和机器都运到了曼彻斯特。想在那里正式开创他的事业。虽然在这里创业起点有点低,但是他的事业得到了迅速成长。这使他获得了信心,他在临近帕奇克劳夫特的布里奇运河岸边买了一块土地,这个地区就是现在著名的布里奇铸铁厂的创始地,而当时的工作车间仅仅只是用木头建造的。
 
纳斯密斯说:“我在这个工棚里呕心沥血、不辞辛劳地工作着,直到1856年12月31日,我安然隐退,开始享受闲暇、充实、欢乐的生活。在上帝的保佑下,我在一生的黄金岁月里做出了一番能够引以为傲的事业。我相信,并且毫不夸张地说,在这个机械时代的众多有利用价值的发明上,都有我的烙印,而且这些发明创造的数量是惊人的。没有几只汽船或火车头不是用我发明的蒸汽锤的。没有蒸汽锤就不会有阿氏枪、惠氏枪,甚至是铁皮军舰。”
 
虽然纳斯密斯在他48岁的时候就选择享受安逸的生活了,但是他并没有单纯地享受天伦之乐,而是把更多的精力都放在了他所喜欢的事情上。这时的纳斯密斯已经摆脱了现实的束缚,使自己在星空里遨游。通过自制的望远镜,他可以观察太阳,并且发现了太阳的“耶叶纹”。他还喜欢观察月球,并为她拍下了许多珍贵的照片。他将自己观测研究出的观点写成专题论文出版发行,在他的论文中,他向我们详细地介绍了有关月球的地理状况及一些不为人知的月球现象。纳斯密斯还可以称得上是一位地道的艺术家。由于他的谦逊,他并没有举办过一次画展。但是有些时期,他会花费大量的时间而用于作画。有一次,当我们去哈墨费尔德参观他那所漂亮的房子时,他正为一台新研制的望远镜上的玻璃进行抛光,而驱使他这样做的动力竟是安装在房屋外面的风车。
在结束本章之前我还想补充几句。纳斯密斯曾说:“如果我要用一句话来表达我在勤勉、成功的一生中所积累下来的经验的话,那就是:‘职责高于享受!’任何情况下,这句话都可以成为年轻人走向成功道路的规则和秘诀。这句话里已经表现了年轻人在以后的工作中的进步,而那些所谓摆脱不了的‘厄运’、‘不幸’和‘苦命’,十之八九都是由于人们采取了相反的、不听规劝的结果。从我所获得的无可置疑的经验来看,在一般情况下,如果成功一直不愿降临在你身上,其原因一定是因为你缺乏自我克制能力和一些常识。最不利于成功的原则正好是反过来的:‘享受高于一切工作和职责!’”
 
第34节:合作能够迅速积累资本(1)  
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
第六章合作能够迅速积累资本
 
在罗马人眼中,勇气和美德同属一个范畴,都饱含着深刻的智慧。而事实上,美德就是战胜自我。不需要付出代价的事物,都是一文不值的。
 
——德?梅斯奇
 
与低等动物相比,人类具有与同类合作的能力,人能够通过与他人的协作,达到个人或者个体不能做到的事情。
 
——穆勒
 
对于未来,我们所要做到的安全保障是使那些财富更广泛地分布于各地,并且使它符合法律的要求,从而表现出它有益的一面。
 
——格莱格
 
在我们的日常生活中,勤俭节约的方法有很多。挣多花少,是我们实现节俭的第一条原则。我们应该把一定数量的收入储蓄起来,以备不时之需。所谓的金钱傻瓜是指那种挣少花多的人。民法对于挥金如土的人的惩罚,就是剥夺他们管理自己事务的资格。
 
支付现款,是我们实现节俭的第二条原则。在能力允许的情况下,我们要支付现款;在能力不允许的情况下,对于诱惑,我们要学会拒绝。千万不能因为诱惑而欠钱,也不要跟任何人借钱,因为背负债务的人,容易对他人说谎话,容易变得不诚实。
 
付出不一定有回报。所以,我们的第三条原则就是,在不确定有利润的时候,不要轻易地把钱投入进去。因为,不明智的投资会让我们债务缠身,甚至在这种失败当中永无翻身之日。债务对于我们的压迫,会让我们变成《辛巴德》中的老人那样颓废不堪。
 
对于节俭,还有一个行之有效的方法,那就是把你的收入和开销做成定期的账目,督促自己节俭。因为一个懂得理财的人,他很清楚自己需要什么,并且会在自己的计划之内使用这部分钱。如果家庭预算能够达到收支平衡,那么说明他的花销是以收入为限的。
 
对于这一点,约翰?魏斯雷就做得很好。他的收入虽然不高,但是他总是认真地处理自己的各项事务。在他去世的前一年,他颤颤巍巍地在开支账目本上写道:“在过去的86年里,我始终保持着账目清晰。我并不在意将来是否还要这样做,但是我确信我可以有效地规划我的所得,并且向需要的人,捐赠我能够捐赠的东西——我所拥有的一切。”
 
除了以上四种用于节俭的原则以外,父母或者女主人,也要注意保管好家庭财产,购买的每一样东西都要做到物尽其用,准确归位。对于收入一般的人来说,关注家里的每一件事情同关心自己的工作一样重要;即使成就颇高的人,亲自过问家务也是必需的。
 
对于我们而言,节俭的精确度很难有标准可寻。哲学家培根说过,人要量入为出,积蓄与花销应该各为收入的一半。但这样的做法可能太过于精确,因为培根自己也没有完全做到。一个人在房租上应该付出多少?这取决于人们生存的环境。在乡下是十分之一,在伦敦可能就占到六分之一。无论如何,节省的越多花销就越少,那么积蓄也就越多。补救过第一次所犯的错误,其后所犯的错误补救起来就会变得越来越难。对于一些大家庭来说,积蓄越多,也就越有利。节俭对于我们来说是很有必要的,这对于中低等收入者也是一样。不节俭就会导致很难参与社会上的慈善工作,对于有需要帮助的人会心有余而力不足。因为如果把所有收入都花完了,就无力帮助别人;也不能以更好的方式教育孩子,使他们有更好的生活与事业的起点。培根的例子说明即使有大智慧的人,忽略节俭也是危险的。身边大多数例子也告诉我们,那些智慧一般的人也能成功地实践节俭这一美德。
 
第35节:合作能够迅速积累资本(2)    
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
大多数英国人都是勤俭上进的,他们是一个具有自我克制意识的民族。他们能够以自身的素质和努力在世界上得到应有的地位,并且获得相应的发展。但是他们似乎忽视了一些能够改善状态,并且确保社会福利的有效方法。  他们在性情温和、节俭朴素,以及拥有深谋远虑的思想上所接受的教育还远远不够。他们只为现在而活,极少考虑将来。作为一个家庭的主人——丈夫兼父亲,如果他们供给了目前家庭生活的所需,但是没有为将来着想的话,他们也通常就会被认为是已经尽到了职责。英国人是很勤劳的,但是却缺乏远见;他们虽然很能挣钱,但却挥金如土。因此他们没有长远的打算,也缺乏勤俭节约的美德。
 
但是,无论什么行业的人,他们并没有受到这种想法的影响,仍然习惯于过一种挥霍无度、入不敷出的生活。如果不去借债的话,也是收入和支出两相抵消的。上流社会的人们,为了炫耀而生活,他们必须固守自己的“社会地位”,他们必须拥有豪华的住宅、漂亮的马车,吃山珍海味,穿昂贵华丽的衣服。因此,他们不顾一切地奢侈浪费,却往往因为比不过人家而暗自伤神,甚至一蹶不振。
 
俗话说“上梁不正下梁歪”。收入不高的中产阶级却在努力模仿贵族的奢华生活,追求享乐。他们要把住宅装修一新,他们要穿华丽的衣服,还要给马车加上豪华的遮阳篷;他们的女儿要学习贵族的“家政”;他们关注“上流社会”的生活点滴,经常去歌剧院和戏院提高艺术修养。炫耀成为一种时尚,人们开始疯狂追随,各种荒唐可笑的做法层出不穷,而且人们的虚荣心也越来越强。但是这样的恶习,却在人们的攀比之下不断蔓延。对于工人阶级来说,他们的收入少得可怜,而且刚刚收支相抵。然而即使他们有一点点多余的钱,也不会为以后可能遇到的困境着想;因而一旦不幸真的降临,他们就只能在仅有的屋子里遮风避雨,而生活上的需求是根本无法解决的。
 
由于贪婪而吝啬,由于节俭而省钱,这是两种截然不同的概念。但是节省钱财的方法却是一样的,那就是节省每一样东西,不要浪费,合理应用;可是最终的目的,差别却很大。比如,吝啬鬼的唯一快乐,就来自于毫不浪费,即使是面对需要帮助的人,也不会伸出援助之手。懂得节俭的人,花在享受和舒适上的钱,是以他所能够承担为限的,而另外一部分钱则被积蓄起来已备将来所用。贪婪的人把金钱视为自己的生命,甚至视为不可或缺的神圣之物;但是节俭的人却把钱财看作是有用的工具,是提高生活质量以及他人与自身幸福的手段。吝啬鬼是贪得无厌的,他把所有的钱财都积攒起来,却始终得不到满足,而他所积攒的钱已经远远超过了他所能花销的钱,最终这些财富在他死后被那些浪荡子挥霍一空。但是节俭的人做法就不同了,他并没有想要积攒多少财富,只是着眼于在财富和生活中都得到保证。
 
使经济有效地支配收入是每个人的职责,不论年轻人还是老年人都一样要懂得节俭。萨利公爵曾在他的《回忆录》中赞美节俭为他的财富带来了深远的意义。因为懂得节俭,即使在他年少轻狂的时候,手上总有支付突发事件所需的费用。对于成家立业的人而言,履行节俭的义务就更有必要了,因为他要担负照顾妻儿的职责,这是他必须节俭的理由。倘若病痛或者意外让他过早离世,家里还没有积蓄的话,他的妻儿只能在这个现实的世界中挣扎。别人的同情虽然可以让他们暂时避免挨饿,但是慈善之手是冰冷的,施舍得来的东西永远不能与艰苦劳动、勤俭节约所获得的东西相提并论。因为后者本身就代表着福祉与舒适,它不会对任何孤立无援,或者一无所有的人的心灵造成伤害。所以节俭和积蓄是每个人都必须做的事情。我们不能挥霍浪费,而是要擅于节俭,懂得积蓄,只有这样才能让自己的生活有保障,让自己的家人幸福。
 
在为了实现一些有意义、有价值的目标而节省金钱的过程中,人们的努力使他们的尊严得到了很好的体现。即使这种努力最终没有取得成功,但是它仍然产生了清晰的思路,使美德战胜了邪恶,使勤俭节约战胜了奢侈浪费;它能够控制人们的焦躁情绪,消除人们的忧虑,确保人们拥有舒适的生活。勤俭节约,即使不能让我们积蓄太多的钱,至少在遇到突发事件的时候有能力渡过难关。不然的话,面临痛苦与不安,我们只能束手无策。拥有一定的积蓄,心情就会更为愉悦,做事也更有动力;即使面临失业或者不幸的时候,我们依旧能够坦然面对一切,因为我们知道,我们有资本战胜难关,并且可以避免或中止情况的恶化。通过勤俭节约,我们能够认识到一个人应有的尊严,生活对于我们来说是一种福祉,即使到了晚年,这种荣誉也会跟随着我们。在艰苦朴素的作风下,我们走到了生命的终点,那时我们将会意识到,自己不但没有给社会增加负担,反而成为了社会的财富和荣耀;同时还会意识到,由于自强自立,我们成为了孩子们的榜样,而且我们留给他们大量的财富,即使我们离开这个世界,他们依旧可以快乐和独立地生活在世界上。
 
第36节:合作能够迅速积累资本(3)  
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
成长、教育和提升自我是人生的首要职责。同时我们还应该以合理的方式帮助那些自立的兄弟。每个人都应具备自由意志和自由行动的能力;已经有很多事例为我们证明了这一点。那些想要自立的人最初所处的环境非常糟糕,但是经过努力,他们成功地走出了困境,战胜了困难;他们从社会最底层脱颖而出,仿佛是为了证明,只要拥有充沛的精力、坚定的目标,以及坚持不懈地努力就可以使自身在社会中得到完善与提升。人性的光辉与社会的荣耀,这些都在与困境作顽强斗争的过程中体现。
 
当一个人决心要成功的时候,实际上他已经跨出了成功的第一步,因为良好的开端是成功的一半。正是在促进自身发展过程中的行为推动了他人的利益。自身的努力给了他人最大的动力,而榜样的力量,相对言词上的教诲更具感染力。因而人们争相效仿这种行为。以自己为榜样,用自己的切身体会教导了别人要履行改造自我和提高自身素质的职责。如果人们都能够像他学习,那么这个社会将会变得开明和谐、幸福繁荣!社会是由个体的人组成的,因此社会的安定与繁荣,或者腐败与堕落都同个人的行为、素质相一致。
 
自古以来,人们对于不公平的社会待遇始终抨击不止。面对色诺芬的节俭,苏格拉底不禁问道:“为什么有的人不但生活富裕,而且还另有积蓄?有的人不但债务缠身,甚至连最基本的生活需求都满足不了?”伊斯马萨斯回答道:“原因在于,前者视他们的事业为生命,而后者却对事业不加丝毫考虑。”
 
在大多数情况下,人与人之间的差距在于才智、行为与精力的高低。优秀的品格不是与生俱来的,而是经过后天的努力形成的。
 
在这个世界上,每天都有很多人在犯错误。那些指望他人垂青,但是却不能自力更生的人是很难取得成功的。那些吝啬鬼、挥金如土和铺张浪费的人注定只会失败。事实上大多数人的失败就在于他们自身存在着深入骨髓的惰性,缺乏奋斗的勇气。他们不屑于经验对生活的教训,一味地以错误的方式来安排工作。其实运气只是上苍偶然的施舍,并不能给我们带来一辈子的幸运。  运气只不过是个代名词罢了,是要靠努力和自信得来的。黎塞留曾说过,他不会雇佣一个不幸的人。其实,他所说得不幸的人,是指缺乏实际能力,不能从经验中吸取教训的人。如果无法从过去的失败中得到教训,那么这将是未来失败的征兆。
 
即使最优秀、最有才华的人也会固执己见,而又焦躁不安。他们既不能忍受恶劣的环境,又不愿改变自身以适应环境。固执地认为自己所有的决定都是对的。但是,这样做的最终结果,就是搬起石头砸自己的脚。他们就像华盛顿?欧文提到的那个荷兰人一样,虽然他们制定了伟大的计划,做了周密的安排,但是仍然没有达到自己的最终目标。
 
在日常生活中,我们总是妄想着所有条件都已经就绪,不用再去做任何准备。因此,我们喜欢那些目标明确,并且能以迅捷的方式达到目标,以生动、有趣的语言描绘事情经过的人。没有具体行动,语言就只能成为没有意义的唠叨。
 
即便是聚集财富的愿望,也算是一项渴望成功的愿望,它并不是毫无用处的。因为人们总希望生活越来越美好,而不是越来越糟糕。事实上,积累财富的愿望,已经构成人类社会发展的最重要的动力之一。积累财富为人们的精力与活力提供了坚实的基础,它是所有事业的开端,是勤劳、自立的基石,它激励人们努力工作,并尽力超越其他人。
 
在我们的生活中,没有哪个懒惰的人或者奢侈浪费的人成为了真正有用的人。而正是那些懂得珍惜时间、辛勤劳作的人推动了这个社会的发展,他们通过自己的学识、科学创造使这个社会节节高升。劳动是人类生存的必要条件。“劳动是神强加于子民的一种责任”这一思想,在蒙昧时代就为人所知;在基督教时代同样具有深远的意义。
 
当我们的经验越来越多的时候,就会发现每一件事都与所积累的财富息息相关。新奥伦斯商人约翰?道诺夫的墓碑上刻着如下格言,作为对青年人的谆谆教诲:
 
第37节:合作能够迅速积累资本(4)    
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
时刻谨记,劳动是生活的必要条件。
 
时间就是金钱,每一分每一秒都要得到合理的利用。
 
想要他人善待你,你就首先要善待他人。
 
今天要做的事情,不要等到明天再做。
 
属于自己做的事情,不要想着他人来做。
 
不要拿取他人之物。
 
不要忽略看似微不足道的事情。
 
不要花不属于自己的钱。
 
不要一味的花钱,而要想着挣钱。
 
用适合自己的方法,来约束你生活中的行为。
 
在自己的一生中,努力行善。
 
对生活的必需品不要吝啬,但是要崇尚简单朴素的生活。
 
发挥你生命的最大价值。
 
很多人都把约翰?道诺夫的教诲牢记在心,他们通过节俭安排生活,以防未来的不测,在艰难时世有积蓄让自己走出困境。他们通过努力让自己的生活更完满,通过彼此间的合作让勤俭节约的方法得到更有效地实施。即使处境最艰难的人,只要通过与他人的互助,以及财富的联合都能够克服贫困的压力,改善生活,甚至让社会得到发展。
 
一个人即使再怎么努力,也只能对改善社会状况起到一点点作用;只有联合他人的力量,为同一个目标而共同努力的时候,才会发挥更大的作用。人类文明本身就是合作的产物。穆勒先生曾说过:“人与低等动物的不同,就在于人类具有与合作行动的能力。人可以通过与他人的联合行动做到单个的人无法做到的事情。”
 
人与人之间的合作是社会发展的奥秘所在。提高人们的生活质量,以及促进社会的发展,都需要通过合作才能得到完满的结果。如果要在更大范围内推动慈善事业,我们就必须联合起来共同努力才能看到成效。那些从事慈善事业的人,都必须依靠彼此的合作,才能取得成功,才能在社会上具有影响力。他们的所作所为从各方面来看,都体现着社会制度的优越性。
 
没有哪一个阶级能像中产阶级那样发展迅速,原因就在于他们广泛地采取了互相合作的做法。他们依靠自己充沛的精力,勤劳的品质为英格兰的强盛和繁荣做出了巨大的贡献;更为重要的是,他们懂得合作的重要性,随时随地互相帮助、互相合作。他们在遭受攻击时团结起来与之对抗以战胜敌方;在戒除恶习时会联合起来抵制脆弱的意志;为了达到一个伟大目标,他们更要联合起来奋斗。他们坐到一起制定商业规则,共同开掘运河,建设铁路;一同兴建天然气公司,投资建立保险和金融公司,一同做大量的实业工作。小额资本的联合,可以使他们积累起巨额资本,从而有能力承担浩大的工程建设。
 
所有的股份制公司,都是因为有了合作,才得到了发展。中产阶级通过与他人的合作,为社会做出了很大的贡献,为自己也谋取了一定的成就;而那些更需要用合作来收获成功的阶级,却没有意识到这一点。铁路、电报、银行、矿场,以及各类工厂都是通过中产阶级的储备力量才得以建立与发展。
 
虽然劳动阶级只是刚刚开始采用以上这种做法,但他们会取得巨大的成就。如果他们能够把节省下来的钱积攒起来,他们就会成为自己的主人。在过去几年中,人们将数百万先令都花在了罢工期间的生活上;每年,人们都将一亿先令花在喝酒和一些无聊的事情上。这是一笔多么巨大的财富啊!能够轻松花掉或支配这样一笔钱财的人可以很容易就成为巨富。但是如果把这笔钱花在建筑、厂房和蒸汽机上的话,那么就可以使一些人为自己干活,而自己也将不再为别的资本家干活,摇身变成一个企业雇主了。对于没有丝毫偏见的蒸汽机来说,它并不懂得要尊重什么人,但是它会默默地为百万富翁工作,为劳动者的生存而工作;只是当它为那些能够熟练操作它的人们工作的时候,它会运转得特别好。
 
正如我们所看到的那样,大部分工人除了他们的劳动力以外,有的仅仅是那一点点微薄的工资。大多数人都把他们的收入的一多半用于毫无疑义的事物上,而没有意识到应该储蓄一部分钱以备不时之需,或者让自己成为资本家。如果人们都学会节俭,并且把自己的资金联合起来,没准他们就能够成为资本家,而且能够达到很大的规模。现如今的社会,每个人都应当履行自己作为一个公民的职责,为社会做出贡献;并且通过公平、高尚的方式来积累财富,以此确保自己的不时之需,以及作为走向成功的基石。
 
第38节:合作能够迅速积累资本(5)    
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
如果我们只是为了节省或者储蓄本身才这样做,那么这只是吝啬或者贪婪的表现。但是我们必须要节俭,必须要累计足够的财富,以确保在今后的岁月里,遇到困难的时候有资金来保护自己以及家人;或者在疾病缠身的时候,有能力支付昂贵的医药费用;又或者当我们年老的时候,可以有足够的金钱确保不用依靠他人度日。
 
面对压榨工人阶级的现象,绝大多数工人都会联合起来抵制这种现象;但是这种联合并不会总是取得胜利。例如,在反对雇主的时候,工人们会组成罢工联盟。这种现象是非常普遍的,但是往往都是以失败告终。工人们联合起来罢工也反对同一阶级的其他人,他们的本意并不是想让其他人进入他们的特殊行业,而是想让自己收获更多的利益。他们费尽心思,去阻止那些比他们更可怜的人学会他们的手艺,为的是让自己的劳动不被人轻视。可是他们的这种行为,只能让他们取得暂时的胜利,终将以失败而告终。
 
工作效率极高,或者在某个领域中有特殊才能的工人,他们之所以不能成为资本家,去雇用那些比他们更为贫穷,或者技艺不够熟练的人,原因并不是因为他们没有足够的经济来源,而是因为他们不懂得积累财富的重要作用。在有名的布赖斯顿罢工运动中,工人们不但因为罢工失去了50万先令的工资,而且在罢工结束之后他们没能收获利益,只能按先前的条件上工。另外伦敦建筑业协会罢工的那段时间,直接经济损失就高达30万英镑,即使他们通过罢工达到了自己所要求的条件,罢工期间的损失也要花去6年的时间才能弥补。还有迪安森林的矿工经过为期11周的罢工之后,不但没有达到目的仍以原来的工作条件复工,而且他们还损失了5000英镑。更为惨重的是,诺森伯兰郡和达勒姆铁厂的工人们,他们不但在罢工期间无所事事了4个月,损失了20万英镑,在复工的时候工资还下降了10%。在近期的罢工事件中,南威尔士的煤矿工人和铁厂工人,不但耗费了4个月的宝贵时间,而且按照阿伯德勋爵的说法,工人们自己的损失绝对不低于300万先令。
 
对于工人而言,收入实在少得可怜,这多半是因为他们不能合理的运用手中的钱,甚至还浪费了不少。例如在南威尔士的煤矿工人和铁厂工人的罢工运动中,他们所损失的300万先令,只需从其中拿出100万先令,就可以再建造一座煤矿、一家铁矿或者一家工厂。只要合理利用,他们就可以运用合作的形式,为雇主和自己获取更多的利益。
 
格莱格先生曾经说过这样一句话:只要养成了节俭的习惯,即使一个收入中等的工人,10年之内就可以拥有500英镑的储蓄。如果与20个同样懂得积蓄的工人合作,那么他们就有10000英镑的资金,可供他们成就任何一种他们希望从事的事业。
 
格莱格先生的这种说法,是切实可行的,我们很容易就能证明这一点。例如,长时间以来,合作制就被英格兰各地的工人们所采用;还有很多渔场数百年来也都采用着合作制。渔民们为了获得更多的效益,他们齐心协力地造就了捕鱼的船只,并且还装置了先进的捕捞设备,然后一起出航捕鱼。他们把海上捕获的鱼,按劳分配,或以股份份额分配。就像维茨泰伯牡蛎捕捞公司,虽然他们直到1793年才得到国会法案的认可,但实际上他们的合作制已经建立了多年。科内华锡矿的工人们也同样按照这一原则来造就他们的事业。他们首先开采锡矿,然后向人们出售洗炼后的锡,而所得收入则按照一个确定的比例进行分配,这个比例主要是根据腓尼基人从地中海上把货物运到指定港口的时间来定的。
 
而如今,合作制度已经得到了大规模的发展以及运用。赫尔抵制工厂产业协会于1795年成立,而这个协会成立的理由是,协会最早的成员向赫尔的市长,以及市议员提交了请愿书,请愿书当中明确的阐述他们的请求,因而得到了同意。请愿书的内容是这样的:“作为上面所陈述贫民的我们,很早以前,我们的家庭遭受过太多生活上的困难与折磨,有的时候甚至还要忍受已经很昂贵的面粉继续涨价。尽管现在面粉的价格有所降低,但是我们必须要为将来所遭遇的不幸作适当的准备,我们必须保护自己,不再遭受贪婪之徒和唯利是图之人的压榨。”他们发自肺腑的请愿书得到了政府的认可,他们获得了成立面粉磨坊的批准,并且得到了工人自愿加入的规定,实现了面粉的自我供给。面粉磨坊最终建立起来了,直到今天它仍然挺立在那里,只是规模已经远远超过了从前。面粉磨坊的股东已经高达4000多名,每人的股份大约25先令;其磨坊成员主要来自劳动阶级。曾经有部分磨坊主通过法律手段,试图解散工人的面粉磨坊,但是这种努力最终以失败告终。这是因为面粉磨坊协会所生产的面粉,是以市场价格卖给其成员,所得利润是按每年每个股东成员的家庭消费的数量来分配,然而事实证明面粉磨坊协会给工人带来了非常高的回报。
 
第39节:合作能够迅速积累资本(6)    
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
很多年以后,才出现追随赫尔“贫民”这一例子的人们。利兹的合作制成员于1847年买了一家面粉磨坊;而1850年罗彻德尔工人也买了一家面粉磨坊,因而从那个时候开始,面粉磨坊就是为了合作制股东的利益而生产的。最初利兹的谷物磨坊主,试图向利兹产业协会大量销售面粉,但是他们的行动很快被否定,然而面粉的价格却真的降低了。利兹面粉磨坊的利润得到了大幅度的提高,只是一年的业务额就超过了100000英镑,资金就达到了22000英镑。他们除了向成员提供最好的面粉之外,1866年向3600位股东所支付的红利就高达8000英镑,利兹面粉磨坊获得了空前的成功。然而罗彻德尔地区谷物磨坊合作社,也因为合作制获得了极大的成功。它的成员不但超过12000人,而且还为62个合作社供应面粉。因此到1866年罗彻德尔地区谷物磨坊合作社的业务额就达到了2024000英镑,纯利润就超过了18000英镑。
 
罗彻德尔谷物磨坊合作社最初起源于罗彻德尔平等先锋社,而罗彻德尔平等先锋社被誉为产业合作组织发展史上的里程碑。1844年,罗彻德尔平等先锋社开始创建,最初的经济状况非常糟糕,大多数工人对平等先锋社的未来并不抱任何希望。为了节约开支,合理花费挣来的每一分血汗钱,大概有28名或30名绒布纺织工组成一个互助社。大家都知道工人们越是节俭,越是比正常情况多花掉至少10%的钱。然而据福塞特教授的估算则达到20%。通常在用于正常开支之前,钱就已经被花掉了。更为直接的说法就是省下的钱都填进了店主的口袋。
 
互助社的成员每人每周要捐赠两便士,直到每个人都捐赠52次之后,他们就会发现这些钱足够买一大袋燕麦,随后他们便按成本价在互助社成员之间进行分配。互助社的成员不断增加,基金也就不断增加,因此他们就会有更多的钱购买茶叶、糖和其他日用品,然后按照成本价进行分配。这样一来,他们的资金不但超越了商店的老板,而且可以开始自己做生意。但是,他们有自己的原则,那就是从一开始就不允许赊账,并且要求支付现金。
 
互助社的规模越来越壮大,他们不但建立了各种各样卖食品、生活用品和其他必需品的商店,而且几年之后他们还建立了一家合作制谷物磨坊。他们不但通过发行一英镑的股票来筹集资金,而且还开始制作和销售服装以及布料。但是他们的主要业务仍然是买卖生活用品。例如,肉、杂货、面粉等等。  在棉荒期间,虽然出现了经济危机,但是互助社的生意仍然兴隆。在最初建立互助社的时候,他们就认识到知识的重要性,他们拿出了一定比例的钱建立了新闻阅览室和图书馆,只图书馆的藏书现在就已经超过了6000册。
 
互助社的规模日益壮大,除了在托德兰拥有第一家销售机构以外,他们在罗彻德尔以及附近还拥有11家分支销售商品的机构。根据1866年年底的统计,互助社已经拥有6246位股东,资本金高达99980英镑。在这一年里,销售商品的现金收入达249122英镑,总利润为31931英镑。
 
然而他们的所有收入以及支出并不仅仅为此。他们每年还要从净利润中拿出资金的2.5%用于建设新闻阅览室和图书室,而每年用于这一目的的经费就超过700英镑。直到现在,他们已经在拥有互助社业务的不同城镇建立了11个新闻阅览室和图书室。互助社会员可以在图书馆内进行各种棋类活动,还可以使用立体镜、显微镜和望远镜来观察天象。在这里没有任何特殊制度来强行禁酒,但是在新闻阅览室和图书馆内,对推动人们做到自我节制却有着强有力的作用。因为在罗彻德尔互助社,任何禁酒倡导者所发挥的作用,都比不上禁酒所产生的影响。
 
英格兰北部县的工人受到了罗彻德尔先锋者的巨大影响。因此英格兰北部的城镇或是乡村都拥有一个或者两个合作制机构。这些机构不但促进人们积极储蓄,还使他们养成了勤俭节俭的习惯,同时还推动了禁酒运动。合作制机构使人们对经济的增长产生了极大的兴趣,因而他们能够把收入消费在最正当的途径上;合作制机构还教会了人们商业运作的部分知识,因为所有的事物都是由全体会员选举得出的工作委员会进行管理、运作的。
 
第40节:合作能够迅速积累资本(7)  
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
然而最成功、最具代表性的互助社是在奥福达尔闻成立的。这个互助社位于市中心一排最漂亮、豪华的房屋内;他们在房屋的底层出售食品、杂货、服装和生活用品;而顶层便是对社员及其家人开放的图书馆、阅览室和教室;第三层则是会客大厅,用于举办讲座、召开会议和举行舞会。互助社在奥福达尔闻6个不同的城市建立了分支机构,其业务规模不但巨大,而且利润也相当可观。互助社所得利润会根据会员的股份比例进行分配,而大部分利润则会又投资到达尔闻附近的纸厂、棉厂和煤矿,为互助社赢得更多的利润。奥福达尔闻互助社最值得人们称道的是,所得利润的2.5%为会员及其家人提供免费教育。几个月前我们曾考察过这个机构,当时他们的科学班办得非常有声有色,以至于有一个学生能够在今后的3年内,每年获得50英镑的政府奖学金,同时还能够免费在伦敦杰默尼大街的米尼斯学校学习,以及免费使用学校的各项实验设备。在同一个地区拥有两家合作制机构,可见,达尔闻人民大都是勤勉、朴素、节俭的。
 
大多数人都会以榜样为学习目的。榜样的力量是无穷的,因此奥福达尔闻互助社的做法在苏格兰和英格兰的南部地区得到了迅速的传播。在北安普敦成立的一家合作社,他们的目的主要是以买卖皮革、鞋和靴子来获取利润;在庞帝汉姆和南开郡地区,建立起了合作制棉厂;而曼彻斯特和索尔福德平等合作社则“把银行机构和企业机构所得的利润联合了起来”。但是这些机构主要还是以买卖食物、布料和其它生活用品,当然除了美酒以外。
 
然而,这些机构能够取得成功的唯一秘诀是“支付现金,从不赊账”。他们每一次交易都是以现金支付,从不赊欠,所得利润就在会员中按比例进行分配。因为每一个具有智慧的商人都知道,现金支付是获取利益最有效、最快捷的方式。而这一商业秘密是罗彻德尔的先锋者最初发现的,他们在给“本协会和其他协会成员的建议中”说道:“要照顾到所有的经济事务;同时尽可能在最好的市场上买东西。如果你有产品要出售,最好直接把你所要出售的东西卖给消费者;坚决不能背弃现金买卖的原则;另外还要关注所有账目的趋势。”总的来说,合作社就是最大的一个商人,他们的利润来自于商品出售所得到的现金,而获取的利润又在成员之间进行分配。
 
然而,土地协会与建筑协会却创造了另外一种合作制形式来获取他们独特领域的财富。这些协会主要依靠小中产阶级为支柱,同时也依靠很多拥有熟练技术、勤俭节俭的工人们。协会成员依靠自己的收入,不但购买了土地,还盖起了房屋。想拥有房屋,过上幸福生活的人必须以会员身份加入建筑协会,这样一来他们不再需要向房东支付房屋租金,而是只要向协会委员会交纳会费和房屋利息,等到会费和房屋利息交到协会规定的量,那么房屋就会由协会转到个人,归本人所有。实际上建筑协会的这种行为相当于银行储蓄,只不过在建筑协会里进行储蓄事先有一个特定的目标。对于那些不想购买房子的人来说,他们则可以用交纳的会费得到相应的红利,有的时候这笔红利是相当可观的。
 
懂得节俭的人才能够拥有大量的财富,也才会懂得积累财富。节俭可以使人们变得勤劳、可靠,而且有很强的自制力;节俭还可以使人们变得保守稳重,远离激进的思想。只有当工人们亲身经历过勤俭节约才能够确保生活的自立后,他们才不会再为他人优裕的生活而感到烦恼、困惑;也再没有唯利是图的小人能从他们不切实际的幻想中得到任何的政治资本了。
 
有人说土地协会之所以得以完整的保有与成立,是为了政治目的的需要,同时也是为了断绝人们政治改革的念头。首先,他们在伯明翰发起了土地协会制,目的是让人们购买土地,同时他们把土地分成价值为40先令的地契,让土地所有者不但具备选举的资格,还具备反对谷物法的投票权。尽管谷物法最终被废弃了,尽管大多数人已与政治没有任何牵连,但是仍有很多人保有土地权。最近以来,赫亚科先生在发表建筑协会的论文中说道:“阿瑟?雷兰德先生告诉我,许多受到伯明翰社团协会影响的人,都会为了自身的权益而丧失爱国精神。我认识很多互助社成员和基督教徒,最初他们常常讨论社会改革和政治改革,而如今他们就像维新党政府一样,已经很少再关心这类问题了。即使在繁星闪烁的夜晚,他们仍然不愿意出席公共场合的集会,因为他们的生活得到了保障,他们拥有了自己的土地,如同伊甸园的蛇在暴雨交加的时候穿过天沟走向光明。”
赫亚科先生接着又说道:“但是对于大多数人来说,正是这些协会教会了他们如何有效的节俭,否则他们永远尝不到节俭带来的甜头;另外协会还教会了那些勤劳的年轻人如何替他们那可怜的老父亲承担家庭的职责,让他们的老父亲能够在他自己的房屋花园内安然地吸着香烟。如果没有协会的帮助,他们的老父亲就会活在对‘过劳死’的恐惧中。”
 
在利兹永久建筑合作社的帮助下,已经有200户家庭住上了租金低廉、环境良好的公寓。利兹永久建筑合作社还积极倡导这些已经在该镇工人阶级中实施的做法:“协会成员总会在各种会议上讲起他们那些能够激励人心的事迹,他们从那些少的可怜的,甚至那些人们认为丝毫不能起到作用的积蓄中开始投资互助社,然后从中获取建房或是购物的钱财,让自己的生活逐渐丰富多彩。日子越长,协会的积蓄也就越多,甚至达到了一个让人惊讶的数目,而他们个人也获得了丰厚的利益。勤俭节约的习惯,以及累积财富的知识让协会成员获得了很大的益处。于是,原本在生活上大大咧咧的人学会了如何储蓄,他们开始精打细算,让自己的生活和财富变得井井有条,这样一来,不但受到了人们的尊敬,成为了最优秀的公民,还使自己的财富激增,人生也更有价值,生活也更加舒适。有效支配金钱的方式不但促进了经济的发展,还提高了自身的价值和收入,不但让家庭更加幸福美满,同时,生活也更加舒适。如果没有储蓄作辅助,那么生活将没有保障,更没有进步可言。”
 
但是南开郡仍然有一些例外的城镇和村庄可供合作社成员用大笔的钱购置和建造温馨的房屋。例如庞帝汉姆去年为购置房屋就积蓄了15000英镑,而居住的人口仅为8000人;伯恩利建筑协会也取得了丰厚的成果,它拥有6000位投资者,去年一年的积蓄就高达1060000英镑,协会成员每人平均拥有24英镑,同等于庞帝汉姆成员的收入。建筑协会的成员主要来源于煤矿合作制的股东、矿场工人、机械工人、工程师、工匠、采石工以及其他体力劳动者,还有未婚或是已婚的女士。据知情人士称:“大部分协会成员已经购买了房屋,他们把购房看作是一种投资。建筑协会已经通过提供抵押贷款帮助了上百户家庭,然而抵押贷款是非常容易偿还的。”
 
然而,作为一种最有利的、能够证明节俭好处的组织,建筑协会引导人们为了自己购买住房而储蓄,因为房屋毕竟是人们有生之年最安全,也是最必需的保障。
 
第41节:保险中的理财之道(1)    
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
第七章保险中的理财之道
 
既然已经确定了目标,就不要因为一时的困惑而放弃。
 
——莎士比亚
 
真理是我们的朋友,谬误是我们的敌人。
 
——巴洛特
 
即使生命走到了尽头,我们也没有充分地利用它去成就我们的目标。
 
——约瑟夫?梅
 
过去的幸福和痛苦,只不过是生命的回顾。
 
——马斯狄
 
人寿保险和互助会这两种合作储蓄方式同样值得一提。所谓人寿保险是指,保险人去世之后,他的妻子和孩子可以得到生活上的补助;而互助会则是依靠工人们的集体力量,在他们生病的时候得到相应的救助,以及在他们去世之后,遗留的妻子和孩子能够得到相应的补偿金。人寿保险用于中产阶级和上流社会,而互助社则为工人阶级所专有。
 
在我们遭到不测的时候,我们仍然有责任供养我们的妻子、孩子以及父母,因此就必须有足够的钱,而这些钱正是长期储蓄得来的。在储蓄的过程中,尽管我们都知道,储蓄金钱是必要的,是为将来遭遇不测做准备的行为,但是我们仍然会面对花掉应该用于储蓄的钱的诱惑。所以,勤俭节约而来的钱,并不能依靠自身的积攒。
 
然而,那些把辛苦钱储蓄在保险协会的人就不必担心物质的诱惑。参加保险协会的人,他们每年或是每季度所储蓄的钱立刻都会成为总基金的一部分,因此完全能够实现保险的目的。只要拿到第一份保险,他们的目标就已经达到了。参加保险协会的人会在去世前拿到补贴,去世之后,他的妻子和孩子仍然能够得到全额的保险金。
 
第42节:保险中的理财之道(2)    
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
人寿保险协会的这种体制给人们带来了福音,因为它不但给参保人家属提供了保障,同时还激励了人们正视道德义务,用实际行动去实践道德义务。参加人寿保险,不但可以给人生带来保障,还可以抚慰人们的心灵。它能让参保人在身染重疾或者行将就木的时候得到心灵的慰藉,不至于像那些因为没有任何保障,担心妻儿的人那样痛苦焦灼。俗话说得好:愉悦的心情能够远离疾病的困扰;焦灼的心情只会让病情更加严重,同时还会抑制药物的效果。著名诗人彭斯就是怀着这种焦灼的心情离开人世的,他在去世之前写给朋友的信中说道:“唉,我那可怜的妻子,还有那6个可怜的幼小孤儿!我怕我的离开会让他们遭遇不测。现在,我觉得自己是那么的无助,那么的脆弱;如果我的身体能够恢复一半那该有多好!即使到死我仍然是痛苦的牺牲品。”
 
我们可以把人寿保险看作是保障寡妇和儿童生活的参股计划。它其实是一种保障人生的制度,让参股的人每年拿出一小笔钱,聚合在一起便组成了“保险基金”,并依靠银行储蓄而得到增值。如果哪位参股人员意外死亡,他的受益人就会得到人寿保险协会预先规定的一笔钱。团结就是力量,参股的人越来越多,基金也就越来越丰厚,即使是那些收入微薄、定期拿工资的人,只要参加人寿保险,都可以在自己去世后让家人得到相应的补助。
 
社会上时常流传着这样的故事:某些勤劳、善良的人在生前对社会起到了重要的作用,但是死后,他的妻儿却过着异常穷苦的日子。生前他们过着体面的生活,不但穿着精致,支付着昂贵的房屋租金,而且还时常出入娱乐场所,并且向亲朋好友炫耀自己的生活,同时还教育自己的子女要勇于谋取社会地位,获得他人的尊敬。然而,死亡的到来不但将他们彻底摧毁,还使他们的家庭也遭遇了不幸。因为他们在生前并没有为家庭做一点点准备,他们只懂得当前的享受,而没有意识到自己的死亡将意味着家庭的瓦解。他们并没有履行保护家庭的责任,他们只要参加人寿保险,每年向保险协会交纳20到25英镑,就足以保证妻儿不会遭受贫困。可是,他们并没有这么做。这种不幸,说明这些家庭的收入只要不是入不敷出,那么他们的开支一直是与他们的收支相抵的。最终他们的死亡将导致家庭的破败。
 
他们的这种行为是残忍的,欠缺考虑而缺乏远见的。食物以及住房是每一个家庭都必须具备的最基本的条件。既然成立一个家庭,就应该给它最好的保障;而这些保障一旦失去将会使这个家庭沦落到苦力工厂、监狱或者流浪于街头,或者依靠亲戚和公共慈善机构的施舍,这将是多么沉痛的伤害!那么,他们的行为同伤害一个沦落者的行为一样可耻。
 
面对当今激烈的生存环境,我们不得不承认,能够为家庭的将来着想而储蓄金钱的人是占少数的。因为家庭的日常开支越来越多,导致他们并不能剩余太多的钱,而当他们发现剩余的钱少得可怜的时候,他们也就不再想把它存入银行了。在消极的状态下,他们变得更加不计后果,不再为储蓄而省吃俭用,不再为将来所要遭遇的不幸勤俭节约。
 
下面是一则已婚男士因储蓄而受益的例子。这位男子是一个生意人,最初他想,只要他们的生活过得节俭一点,几年之后他就有充足的积蓄在自己死后供妻儿生活了。但是生活中不如意之事很多,连他自己也不知道会有什么意外发生,在没有积攒下足够的钱财时就离开了这个世界,让他可怜的妻儿过贫苦的生活。于是,在他30岁的时候,他参加了健康生活办公室。每年他都要交纳12到30英镑的经费,而他也获得了相应的保障,那就是在他死后,他的亲属可以获得500磅的补偿。于是,在他交纳经费的那一刻起,他的家庭就有了500磅的保障,哪怕第二天他就遭遇不幸,这笔保障仍然生效。
 
假如是在现在每年向银行交纳12到30英镑生息,那么只需20年就能够累积到500英镑。虽然这是一个漫长的过程,但是只有这种简单而又安全的寿险方式,才是最令人满意的保障。因为在他的有生之年,至少有26年是高枕无忧的。他不再会为将来所要遭遇的不幸而担忧。每年交纳的固定费用,都会随着协会的利润而增加,通过这种方式,就足以确保在他死后,他的家庭可以得到一笔固定的钱财用于生活。
第43节:保险中的理财之道(3)    
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
人寿保险就是借助了这种互利的契约,让双方都得到有效的保障。这种契约可以说是生命在某种程度上的一种补偿,比起那些寿命长的人,那些去世早的人的家庭,分享到了更多的好处。但是那些寿命长的人也并不吃亏,因为他们的保险额,已经远远超过了他们交纳的保险费用的累计额;另外,这么多年以来,他从没有承受过那些突如其来的不幸而带来的伤害。
 
有些人为了达到自己赢利的目的就给房屋以及物品保险,然后以放火的不良行为获取人寿保险的赔偿。他们的这种目的,可以促使人们为了自己的意外伤亡或者突如其来的疾病做准备的。有时候,所谓的精明,表现在另外一件事情上反而会更加充分;而且,我们还有更加重要的责任,那就是在我们离开人世以后,我们仍然要照顾遗留的妻子和孩子。任何一个男人,都不愿意人们说他是不负责任的,是没有尽到义务的。对于一个有家室的男人来说,活着的时候他要对妻儿负责,离开人世他仍然有义务为妻儿创造一个好的生活环境,所以在他生前就必须想办法积蓄财富。这是一个不可推卸的责任,而实施这份责任又是如此简单,每一个男人都必须做到。这份责任是必需的、是互助的、是最实用的。同时,这份责任在无形中又增强了每一个男人的自尊心,并且让他们更加了解他的责任是多么伟大。是整个社会赋予他的责任,以至于没有任何反对之声。但是,我们仍然存有遗憾,那就是这份责任并没有在社会的各个阶层中都得到重视。
 
而对于收入微薄的工人阶层来说,他们则采用另一种形式来互助。以互助的形式培养人们自助的习惯,告诉人们,只有依靠大家的投资才能让自己得到更多的帮助。迄今为止,大约已有400万工人组织成志愿团体,在某个成员遭受病痛或者不幸的时候提供帮助,这一现象是让人惊讶的,更是让人称赞的。正是因为英国自治政府的仁爱,以及社会独立性的优越制度,才创造了这样一个互助的团体。为了说明英国政府的独到之处,我们比较一下法国、比利时、英国哪个国家享受利益的团体占有人数更多。法国七十六分之一;比利时六十四分之一,而英国则为九分之一。据英国协会会员透露,他们现有的基金就高达1100万斯特林。自愿捐助者每周都要从收入中捐出至少200万斯特林。协会会员把这些基金分散开来,由他们轮流掌管。
 
世界上最节俭、最谨慎的民族要属法国和比利时的工人阶层了,虽然他们的互助协会远不如英国多,但是上帝对于他们仍然是公平的,因为他们把积蓄的钱财合乎原则地投资到了土地和公共基金上,以此牟取自身的利益。对于法国人和比利时人而言,土地是他们最热爱、最喜欢的。他们省吃俭用就为了能够购买更多的土地。在他们的公共基金投资上,有一个众所周知的事实,那就是:法国农民阶级之所以把他们的积蓄投资到国防贷款上,就是为了解放受德国侵略者践踏的法国土地。
 
尽管英国保护协会有着很大的优势,同时也存在着很大的缺点。对于协会组织的管理,他们并没有做到尽善尽美,在许多财务上都出现了偏差。保护协会如同其他刚刚出现在历史舞台上的组织一样,都必须经过多次的考核,才能制定最完美的制度。而以往的经验决定了这一过程的实施;最能表现这一点的是捐赠品的处理以及患者的补贴。盲目的捐赠让基金处于短缺状态,他们不得不经常宣布关闭“钱箱”。因此,协会遭到了成员们的不满,使得他们不得不离开协会,寻找别的安全保障。每一个利益协会都会遭受失败的惩罚,人寿保险协会也不例外,而这些协会的倒闭也给中产阶级协会带来了信誉上的损失。
 
在这里,我们将引用一位互助会的注册人员在最近一份报告中的讲话:“对于整个管理系统来说,所得到的各种信息并非能够鼓舞人心;但是就总体而言,贵族、国会议员、商人、金融家和投机者,他们在运输管理、股份银行和各种企业的投资结果并不比穷人的投资结果高多少,甚至逊色于穷人的投资结果。”
 
第44节:保险中的理财之道(4)  
作者:[英]塞缪尔·斯迈尔斯
 
之所以出现工人协会,是因为他们没有更好的谋生手段,因此无法积蓄足够的资金,来应付突发的疾病或者不幸。刚刚踏入社会的工人,每天都要依靠体力劳动来养活自己,在支付生活所需的同时还要尽量积攒一小部分钱财以备不时之需;然而必须的生活开支已经使他们微薄的收入捉襟见肘。等到他们老去,或者遭遇不幸而丧失劳动能力的时候,他们千辛万苦积攒的那一点钱很快就会用尽。如果他们还要维持一个家庭的生计,就只能去乞讨或者接受穷人救济金。因此,想要避免这种不幸,他们必须形成类似于利益保护协会这样的组织。通过成员们小额捐款的力量,形成丰厚的基金,成为成员中的某一个人遭遇不幸时的救助。
 
想要拥有这种保障,其实并不困难。只要成员们每个星期交纳4便士或者6便士的公共基金,就能够享受到一定的基金补贴。很多利益保护协会都像人寿保险那样,还储备了一定的基金,用于某个成员去世之后的家庭抚恤金。就整体而言,虽然这样的组织或多或少存在着缺点,但是它仍然对社会有着重大的作用和影响。我们以曼彻斯特单身联合会为例。这个协会拥有50万名成员,基金高达3706366英镑,而每年用于支付成员的医疗费和抚恤金的钱就有30万英镑。这些具体的数字证明了这个协会对于依赖于它的成员有着多么实际的帮助。通过这种互助的方式,收入微薄的劳动者只要付出较小的代价,就能够在遭遇不幸的时候得到应有的保护。这种互助会以合作的力量对社会各界产生重大的影响,同时它还以最有效的方式让成员获得最好的保障。这种互助会还有另外一个名字,那就是文明。
 
有些人不愿意接受协会成员的传统,而拒绝参加互助会。这是因为在协会中他们会受到酒馆环境的影响。在他们交纳了赞助款的两周之后,就会在周会上染上酗酒的恶习。酗酒需要花费很多钱,甚至是用来积蓄的钱。互助会由社会的基层单位组成,酒馆成为了会员聚集的场所;对于大多数人而言,酒馆是一个家,成员们聚在一起聊天、喝酒。如果他们仅仅是为了预防不幸,为了一种责任而走在一起,也许没有几个协会能够走到今天。在很多的事例中,除了在酒馆聚会的保险协会,没有任何一个可以存活到今天。
 
因此,这个世界并不能被某种精确的规律所左右。对于大多数人来说,这是个灵活的劳动者的世界,能够支配它的也只有大众化的规则;如同人们都有着自己的穿戴偏好一样。把啤酒、香烟和单纯的预防不幸的保险联系在一起,似乎有些粗俗;但是,我们生活在一个凡夫俗子的世界,生活就是这么俗不可耐,因此,我们必须面对这个现实的世界,并且让它变得美好。人是懒惰的,人类追求尽善尽美的天性实际上并不强烈,尽管运用喝酒、聊天的方式吸引他们有些粗俗,但是却能够保障人们的生活安危。而且,这一行为并不只是适用于劳动阶层的协会。例如,伦敦就有以不吃年饭而吸引捐款者的慈善机构的先例。因为,吃着生猛海鲜的富人比吃价值80便士的年饭的穷人更应遭到谴责。
 
为此,哈利法克斯的阿克洛德先生倾尽一生的心血,为达到保护劳动者的目标做出了不懈的努力。他在约克郡西区为工人阶层建立了疾病保险协会和便士储蓄银行。便士储蓄银行取得了很大的成功,但是疾病保险协会却惨遭失败。对于疾病保险协会的失败,阿克洛德先生解释道:“互助会的竞争是很激烈的,尤其面对单身青年会、德鲁伊教团体、伐木者协会,以及那些摒弃了他们的自治政策、互相监督行为的协会来说,更是难上加难。因此没有哪个新成立的独立社团,不经过磨炼就能够取得成功的。然而我们的会费远远超过了其他社团,也许这也是导致我们失败的原因之一。”
 
互助会失败的主要原因之一在于保险费太低。协会成员的收入大都是微薄的,因此,他们只能付出最小的代价维护组织的存在,这是情有可原的。正因为如此,协会成员总是想尽办法制定最低的保险定额。协会成员大都是年轻人、健康人,再加上患病人数相对较低,所以,只要协会能够维持下去,经费就会显得非常富裕。眼看着基金越来越多,大多数协会成员都在为表面的繁荣沾沾自喜,而对其中注定的衰亡却浑然不知。成员的年龄越来越大,患病人数也与日俱增,需要支付的补偿也就越来越多;因此成员年龄的增长对协会的威胁很快就众人皆知。于是,年轻人会避开成员年龄偏老的协会,而开始建立他们自己的组织。结果就出现了老的成员开始提取他们的积蓄,导致协会基金短缺,最终走向衰败。然而,事实正像我们所预测的那样,年长患病的老成员给协会造成很大的压力,协会不得不宣布倒闭。而协会里那些年纪较轻的人才是真正的受害者。他们会发现虽然交纳了多年的保险费用,而生病时却不能得到应有的保障——基金已经支付给了那些年老的成员以及其他协会章程所需的费用。
 
总是在经受挫折之后,协会才能制定出更好的管理制度。即使是最优秀的保护协会,也必须经历漫长的道路,才能明白充足的基金对于他们履行义务,偿付费用是多么的重要。协会失败的原因还在于,他们总是企图用最少的钱做更多的事。对于那些很早就入会的人来说,福利是相当丰厚的;而后来者只能面对空空如也的“钱箱”了。协会的倒闭不在于收取的金额太低,而在于它没有一个完善的规章制度,来合理划分成员的待遇。协会的入会条件并没有因为体弱多病者、老人或者健康者、年轻人而有所区别,唯一的不同就是会费的多少。协会的发展,关键并不在于基金的多少,而在于制度的完善。即便入会的成员现在还很年轻,但是,他们终将走向衰弱,如果协会里有几个需要长年依赖于基金的重病者,那么这个团体很快就会宣告破产。目前为止,已经有上千个互助会遭遇这种不幸,虽然他们的服务做得很好,可是都不能长久,因此成员们大都深感失望,有人甚至觉得受到了欺骗。
 
近几年,为了改变协会的状况,曼彻斯特单身青年联合会以代表的身份,首先采用了一些措施来完善协会的不良体制。也许下面的这个事实,对于联合会决心整顿财政的主导思想来说是最好的证明:管理委员会被授权公布那些指导决策的全部资料,其中也包括不好的决策。瑞特克里夫先生以3500镑的代价,精心策划了针对财务状况的一系列报表,并且公布了所要采取的措施。他在公布的报表序言中说道:“这笔资金来源于集会的管理基金,是每个成员交纳的保险基金,而不是来源于死亡保险金或者鳏寡孤独的援助金,但是这笔资金并没有正确地用在与协会利益或组织相符的地方上。”
 
随着时间的推移,我们的经验会不断增长,互助会的领导人就能够引进新的管理手段,改善财务状况。对于最好的组织而言,它成长缓慢,但经过时间的考验,历经失败而更具生命力,并且根植于它们的传统之中。而最不成熟的协会,则是为了支付医药费由工人阶级建立起来的协会,它只依靠自己成员的赞助,而从不考虑慈善团体的帮助;它为更加美好的将来打下坚实的基础;它对得起人们的每一个鼓励,每一个赞美;它在一种正确的精神中生根发芽。它教会人们如何自给自足,同时在最为人们不屑的的阶级中,培养具有经济头脑的思想。
 
在没有出现任何统计学的时候,互助会就已经开始运作了。虽然它们会出现错误,但是考虑到它们必须面对的困难,我们在判断它们是否优秀或者恶劣的时候应该更加宽容。只要是以友善的心态提出的建议,就不会遭到人们的反感,不会产生不好的结果。它们的缺点只是暂时的,等到成功走向它们的时候,缺点自然会转变为优点。

 

《有钱人和你想的不一样》全文(1-11节)

《有钱人和你想的不一样》全文(12-23节)

《有钱人和你想的不一样》全文(24-32节)

《有钱人和你想的不一样》全文(33-44节)