无论任何时候，不管你有没有钱，都需要给自己的财务稳定留出备用金。1%时间改变你的财富，相对与投资技术, 更重要的是避开这8个情绪陷阱

2014 年，一位出生在美国乡村，没受过高等教育，做了一辈子清洁工的老人 Raldoritt 去世了，享年 94 岁。美国当年去世的人数将近 300 万，留下超过 800 万美元净资产的人只有 4000 人，而 Ronald 就是其中一个。这些钱不是中彩票或者是继承来的。其实他只做对了一件事情，每当赚到一点点钱，都投资稳定公司的股票，然后让时间来为他赚钱。
而在社会阶层的另一头， Richard Fuss CON 经常登上新闻头条。他毕业于哈佛，获得 MBA 学位，供职于美林证券，任职企业高管，妥妥的超级金领，多次得到美林证券 CEO 的褒奖，还登上了福布斯美国 40 岁以下年轻商业领袖排行榜。 2004 年， Richard 贷到一笔巨款，用来扩建自己的豪宅，这栋豪宅光是维护费用每月就要花掉9万美元。不幸的是，到了 2008 年次贷危机，因为天量贷款维修之初，再加上 Richard 当时没有收入，只好宣布破产。在几年之后，豪宅被银行拍卖，而价格只有当时的 1/ 4。
到底为什么 Ronald 和 Richard 有着截然不同的命运？其实我们在投资和积累财富的过程之中，更重要的并不是技术，而是对待财富的态度。本期影片就来和大家分享一下这本常年雄驹，亚马逊财富畅销书第一的好书之中，彻底改变我的财富观念、投资理念、人生观和让我财富自由的 8 个要点。普通人一定不要陷入这 8 个投资情绪陷阱。欢迎来到爱财说，我是Alex，爱财说频道专门分享学校里边学不到的财商知识，让你财富觉醒，财富自由。欢迎您点赞订阅。打开小铃铛，选择全部，这样就不会错过爱财说每周更新的精彩影片了。
万事有代价，但不一定明码标价，这一点很少有人意识到。你做的任何一件事情都有一个代价，或者说成本，可以是金钱，也可以是感情。比如说做一件事情之后感到恐惧、疑惑或者是压力，那做任何事情都不是免费的，都是有成本的，这一点在投资领域尤其正确。比如你购买特斯拉股票花了多少钱，这是金钱成本。或者在股市暴跌之中卖出股票所经历的怀疑、恐惧或者是跟风，那这种情绪波动就是情绪成本了。
在生活之中，我们经常能够看到相似的例子，比如说你去健身房锻炼，前几天你感到的是浑身肌肉疼痛，身体告诉你不能再锻炼了，但是如果你坚持下来，几个月之后你就会看到明显的成果。付出和成果的时间间隔并不是很长。在投资之中，很多人也把生活之中的经验直接套用过来，认为只要开始投资，不用几个月时间就会看到明显的成果。那这就是作者摩根 Household 在书中指出的情绪陷阱之一。我们假设一下，你在 1980 年购买了 s P500 指数基金，当然你可以说到现在 s P500 已经上涨了 110 倍了，但是人们忽略了，在这 40 年里边，一共 13 年基金价值下跌20%，那其中 8 年更是下跌了50%。只有在经历了这么多次的市场波动，而你克服了股市下跌所经历的情绪波动，包括害怕、失去毕生积蓄、担心、犹豫等等，才能享受到 110 倍回报的成果。所以好的投资不一定是要赚取一定时间之内最高的回报，因为往往最高的回报都是一次性，而且不能重复的。好的投资是获得长期稳定，可以持续的相对好的回报。
第七，事情没有你想的那么好或者那么糟。我花了很长时间去尝试理解这一点，但是一旦理解，你就会看清过去或者正在经历的很多事情，或者是释怀或者是透彻，你就会改变你对赚钱的看法了，也会谨慎决定应该向谁来学习成功的经验。在赚钱方面有很多因素在起作用，那这些因素我们没有办法控制。那相对于我们主观努力想要去达到的结果，运气或者说机遇可能对结果的影响要更大一些。我们成长的环境、种族、性别，以及我们生活在这个世界的哪个部分，这些都是很难通过努力来改变的。作者摩根说，我们之所以没有办法获得财富方面的成功，最重要的原因之一就是我们低估了运气在赚钱方面的作用。很多人去买成功人士的自传听讲座，就是想要知道他们成功的秘密，然后幻想只要是自己模仿就能取得同样的成功，赚到同样多的钱。但是考虑到机会和运气的因素，即使你学会了某个成功人士的方法，然后在正确的地方，在正确的时间做了正确的事情，结果也不一定相同。
书中摩根举了比尔盖茨的例子，那这位微软的创始人，前世界首富，生意非常成功，非常有钱。当然，你可以说比尔盖茨的成功是因为聪明才智，努力工作所得来的。但是你可能不知道，比尔盖茨在学生时代就读于美国唯一一个有计算机的高中，他是美国上百万青少年之中为数不多在当时接触过计算机的人。所以运气在比尔盖茨成功的过程之中起到了决定性的作用。
我们往往看到一个人的成功，但是忽略了跳出来看看当时成功的环境，时间、市场还有机遇。所以与其集中关注一个人的成功，还不如看看更多的人是怎么成功的，至少使用适合更多人的方法，成功的机会和概率会大一些。第六，看不见的是财富。变穷最快的方法就是炫富，这可能是整本书里边最重要的一点，也是全社会经常忽视的一点。人是社会性的动物，所以人人都需要社会认同感。但是奇怪的是，很多人把社会认同感不是理解成尊严和好名声，而是理解成认同，就是别人要看到我有钱需要社会认同感是非常正常的，但是过度渴望社会认同是我们很多人无法在财务上成功的一个重要的原因。我们把看起来有钱和真正的富有相混淆了，比如说有钱人现在的收入很高，买得起各种奢侈品，出入高档场所尽情消费。
我们看到这种人第一反应都是这个人很有钱，但是富有的人一般是没法从外表和做事风格上面看出来的，为什么呢？因为富人把钱存起来，比如说放在银行账户，房产、股票生意里边，那所以如果你看不到这个人的银行账户，每年的投资组合和报税记录，是不知道这个人是不是富有的，因为你看不到他们没有在用的钱。
有钱是我们表面上看到的，比如说穿的、戴的、用的，手里边拿什么包，带的什么珠宝，住的什么酒店，富人可能根本就没有豪车，没有闪闪发光的钻石，家里没有升级装修。所以说明白有钱和富有的区别是非常重要的，刻在我们血液里的天性之一就是模仿和学习，你到底是模仿有钱人，还是模仿富有的人？如果你把有钱人当成是模仿对象，你也会变成赚到的钱全都用来消费和购买奢侈品。炫富的人可能没有任何投资，银行账户里面没剩下什么钱，却欠了一屁股的债。但是如果你选择向富有的人学习，你的财富就会逐渐增加，你的生活也会变得更富足。
第五，时间是金钱可以买到的最高价值。这是我这本书之中最有共鸣的一点了。每当有人问我，ALX，你为什么不花钱买豪车，买名表，买高价演唱会的入场券，买头等舱机票的时候，我都会说，因为我赚钱的唯一目的就是用这些钱过上我想要的生活。不论你在打工，是个体户、专业人士、企业老板，还是在投资赚到钱之后，你可以买到时间，买到自由，买到选择，这些东西都是有形的奢侈品，无形的高级消费体验带来的刺激根本没有办法相比的。但是现实之中，更多的人是在获得足够自己生活的钱之后，还在追求更多的钱，更高的职位头衔，而不是去追求可以选择跟自己喜欢的人在一起。
这不光是说男女之间，指的是所有的人际关系，像是家人子女，还包括离开自己不喜欢的关系，比如说工作关系和生意关系的自由。在自己喜欢的时间，喜欢的地点，做自己喜欢的事情，才是我们赚钱的终极目标。从很久之前，我就已经懂得了这一点，要花钱买自由，赚来的钱先扣去生活必要的开销，其他的用来储蓄投资，自我提高，那再赚来的钱可以用于再投资或者买回自己的时间。比如说雇佣其他人分担自己的工作，雇佣专业人士提升自己的赚钱效率。在明白了这一点之后，已经有很多东西我再也不买了，比如说名牌西装、名表、豪车，头等舱、商务舱、机票，高级酒店。我出门都是坐地铁，有急事就打车，见客人也是穿普通的衣服，干净整洁就可以了。我已经有 6 年没有开车了，还搬到了公司附近住，烟和酒都戒掉了，出门旅行在安全的情况下一定是穷游，跟年轻人住在一起，接触到新鲜的事物，因为我想要达到的状态是让自己舒服，让身边的人也舒服，而不再是追求高消费给自己带来的刺激。我自己的本专业是在澳洲给华人和本地澳洲人提供房产投资服务。
在做出所有这些改变的同时，突然发现身边的朋友变少了，但是真朋友变多了，顾客变少了，但是成交量、销售额提高了，因为大家是先认同我的理念和生活状态，才过来找我。公司发展起来，很多行业内的成熟都主动要求加入我的公司，因为大家理念相同，人生目标也相同，自己坦然，员工坦然，客户也放心，所以消费观念的改变让我活得更开心。而副作用就是赚到了更多的钱。
第四，越有钱的人越想疯狂赚钱。我们都非常熟悉这一点，但是很少人能够引以为戒，我们都知道赚到金钱和管理金钱可以让你买回自由，但是你应该赚多少钱？还真有人研究了这个问题，结论显示你的收入和个人生活的满意度有收益递减关系。就是说赚钱超过一定的数量，你更多的钱就不能再带来同样多的幸福感了。绝大多数的人想赚多少钱的目标，会随着赚到更多的钱而改变的会变得更多。那书中说要找到自己的收益递减的拐点，就是说要找到那一个自己赚钱时幸福感最大化的那一个点，从那里开始调整自己赚钱的态度。
钱在我们生活之中能够带来价值是有限的，它是在积累财富和保护真正重要的事物之间的一个平衡，比如说我们的关系、健康和整体幸福感。人们往往在追求更多的钱，更多的财产，更多的成功的过程之中没有停下来考虑过可能的后果，而让我们的身心健康受到了损失，关系被破坏了，甚至冒着财务稳定性的风险去追求更多的金钱。在书里边莫根给出了一些例子，为什么非常成功的人在追求更多的金钱的过程之中，还会冒着失去一切的风险堵上全部？当你看到你周围的人在大手大脚花钱，所有的营销信息告诉你你应该如何花钱的时候，你就很容易陷入这一个情绪陷阱了。
比如说某车某包包又出了新款，你换不换呢？我们的生活已经被各种营销信息所充斥了，人们已经不再会思考，而是跟着宣传的步伐去消费。一方面你会在生活中看到这样的信息，比如说你需要过节俭的生活，才能变得更加富有，你需要储蓄才能变富。那另一方面，还会有人说，你需要辞掉工作去旅行，才能过上最好的生活。在这些对比之中，你很容易失去自我。
第三，巴菲特在 65 岁之后才赚到 96% 的财富。如果你接触过投资的话，一定听说过复利效应这个概念。爱因斯坦说，复利是世界第八大奇迹，按照固定年化比例获得收益时间越长，获得的收益速度就会越快，最后你会得到天量财富。所以为什么复利这么厉害，却几乎没有人使用这种投资方法取得成功呢？我举个例子你都懂了。比如说你每天写 500 个字的文章，坚持 365 天都写，如果这件事情你能做成功的话，你才会发生什么呢？如果我告诉你有多少人通过这个方法获得了财富自由，你可能都不信。坚持下来的话，一年之后，你一定在思想、意志力和判断力上达到一个完全不同的层次。为了写作，你必须先阅读，有了足够的阅读量，你才写得出来 500 字的文章，你可能需要阅读 5000 字。想持续一年的阅读总结和思考能够给你带来什么呢？这就是发生在我身上真实的事情。再举个例子，如果你每天都完成一件事情，取得一个小成就，坚持下来，你就一定能够取得平常人难以想象的成绩。同样，你会获得财富自由，或者每一个月存下一点钱放在储蓄账户里边，或者指出基金也可以，甚至持续购买某个有前景的股票，你的财富就会持续增加，然后成倍增加，这就是复利效应的魅力了。
但是为什么很少人使用这个方法成功呢？答案就是应该。做复利效应的事情的时候，比如存款或者是写作，人们往往用其他更容易的事情替代，比如说出去玩或者是去饭店吃顿大餐，你并没有把复利放在其他事情前面优先做。这就是大多数人明知道复利效应的威力，却一直在浪费时间做那些离自己目标越来越远的事情的原因了。
而能够成功的人，在自己的性格之中都是有坚韧和坚持的一面的。当然，想要改变自己的性格不是一件容易的事情。我在写作的时候也时常有惰性，但是每次想到每周必须写 3 篇稿子才能满足我不同频道粉丝的要求，就会义无反顾的继续写下去了。没有坚韧性格的人需要给自己创造动力，逼自己往前走。
第二，只有你自己羡慕自己的奢侈品和生活。书中提到的这一点我也是再认同不过了。在生活之中，你有没有接触过显摆自己的高级定制服装、首饰、包包、手表、豪车和奢华生活的人？可能这些人认为炫富能让别人羡慕自己，这就是作者提到的车中人悖论。为什么是悖论？别人看到这些炫富的人，表面上可能是非常厌恶的，但是内心之中可能会想要成为一样的人。有钱能让你负担很多闪闪发亮的奢侈品，过上奢靡的生活，但是很快你就会发现自己能赚钱，但是为什么没有变得更富有，那这种炫富被别人羡慕，然后别人也想变富有再炫富的情况，只有在金钱至上和失去信仰的社会之中才会出现。如果你生活在这样的社会或者是人际圈子里边，或者你自己觉醒，形成自己的世界观，或者逃离那个人际圈，甚至是社会。
好最后一点也是最重要的一点，变富有和保持富有是两码事，赚钱是一回事，而留下钱是另外一回事。这个观点我太赞同了。赚钱每个人都会只是赚多赚少的问题。我们赚钱只有四种方法，第一是用自己的时间换钱，上学，毕业，找工作，获得所谓的安稳。第二是用自己的信息换钱，如果你有别人不知道的信息，而你在适合的时候提供了适合的信息，你就能赚到钱，比如说中介专业人士。当然如果你能获得广泛关注的同时，又有其他人没有的信息，肯定能赚得更多。第三是用产品和服务赚钱，也就是用其他人的时间帮你赚钱，做企业生产别人需要的产品，提供服务，比如说苹果手机和icloud。
第四是通过别人的钱赚钱，这就是我们投资和金融的理念了。但是会赚钱并不意味着你能够留住钱，因为这根本就是两码事，需要两种完全不同的经验和技能。比如说在投资领域，想要一时取得成功比较容易，像是疫情期间炒元宇宙，然后是加密货币和现在的AI，但是想要一直赚钱不亏钱简直是太难了，巴菲特能够成功的一大原因是在关键时刻没有犯错误。在他的投资生涯之中，经历过太多次的股市暴跌、经济危机、萧条和泡沫，换成是普通人的话，早就放弃了。
再举个更简单的例子，比如说你今天中了 500 万美元的彩票，如果你没有管理这么多钱的经验，很大可能性在五年之内这些钱会被败光，因为这是 95% 中彩票的人相同的经历。为什么概率这么高呢？因为买彩票的人一般收入比较低，彩票可能是唯一赚大钱的机会。这些人光是生活已经拼尽了全力了，哪有时间去研究如何管理 500 万美元资产呢？还不是中了奖先想着怎么消费开心吗？而富人本身已经过上了优渥的生活，并不需要通过彩票改变人生，作者在书中还提到，无论任何时候，不管你有没有钱，都需要给自己的财务稳定留出备用金。
如果想要在股市之中赚钱，适用大多数人的方法就是把放在股市之中的钱看成已经丢掉了，自己往后十几年几十年的生活之中都用不到这笔钱，让时间的复利效应充分发挥作用。这本书我看了反复三次，每一次都有新的收获。很多作者提到的点我是已经误打误撞在自己的生活之中使用了，但是也发现自己还有很多方面需要改进，比如说在投资方面，按照重要性来说，技术面和操作只能排到第三，运气排第二，而你的心理素质排在第一位。对于你来说，什么才是最重要的？花时间与父母孩子相处吗？拒绝任何人的自由还是健康？你赚钱的过程，赚到钱的结果和最终留下的财富，是不是让你离这些最重要的事情或者说状态越来越近？在现在的基础之上，追求更多的金钱，更高的职位，甚至是加杠杆，铤而走险炒金融产品，真的让你快乐吗？