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12万人的豆瓣小组,爆火的FIRE计划,普通人财务自由的可行性分析!

xuexiai

8月 30, 2023

你想 40 岁前财务自由吗?你想不上班还有收入吗?等等,这味儿不对啊,怎么跟恶俗成功学一样?我要是再说下去,可能你们就要关掉视频了。其实啊,我是想给大家聊一个有意思的豆瓣小组。组员目前已经 12 万人,他们有的年纪轻轻却早早退休,有的靠合理的生活习惯实现了财富自由。这是我自打上班第一天起就给自己定下的目标。这个小组得这么多组员,竟然活成了我想要的样子。小组名称叫 fire 生活 fire 这个词是 financial independence retell early 的缩写,大家不要在意我蹩脚的英语了,意思是财务独立,提前退休。这项运动兴起于美国,参与菲尔运动的人通过极简的生活方式,在年轻时拼命赚钱,攒钱快速积累。 w 存够一年生活费的 25 倍,之后提前退休,依靠 4% 的年花收益生活。为什么存款这么多就敢理直气壮炒掉老板?今天咱们就具体聊聊这个菲亚生活,看看有多少人通过这个方法实现财务自由。
咱们先来算一下 25 倍这个数字,假如你一个月生活费是1万块钱,一年就是 12 万, 25 倍是 300 万,乘以 4% 的年货收益率,刚好是 12 万,也就是每年的利息够你的生活费了。当然这个 4% 不是固定的,毕竟投资收益有波动,每年还有不同比例的通货膨胀率。菲尔这个概念最早诞生于 1992 年的一本畅销书,有 money or your life,翻译过来是富足人生要钱还是要命输的两个核心观点,一、钱就是生命,你上班就是用生命来换取金钱,所以你在大手大脚买东西的时候,应该用生命中的几个小时、几天甚至几个月来衡量。这么看的话,败家不叫败家,叫自杀。
很多人把赚钱这个手段跟过上好日子这个目的混为一谈。这也是很多老板喜欢画的饼,结果是咱们拼命加班,老板的钱翻一翻这本书,让很多人重新审视自己的工作和生活。美国有一对夫妇,丈夫欧文年薪 15 万美元,妻子艾里年薪 10 万美元。他们都是硅谷工程师,这是典型的高精建。多少人梦梦以求的生活,但他们并不想每天困在办公桌前,而是加入了菲尔计划。他们盘点了自己的资产情况,包括养老金、基金、理财。同时在生活习惯上做了大刀阔斧的缩减,每个月只在外面吃一两顿饭,把原来的车换成更省油廉价的车。另外他们的四局室房子自己住一间,剩下的 3 个卧室都租了出去,这样还不用还房贷。最后他们还开通了个人网站,分享自己的菲尔经验,制作成课程收费,现在两人成功菲尔。除了欧文夫妇,据说美国已经有超过 45 万人加入了菲尔运动,这跟咱们印象中的举债大国好像不太一样。你可能会说,他俩都是高收入人群,真把自己的生活质量降几个档次,钱很快就省下来了。但菲尔不只是高收入玩家的游戏,根据生活方式和未来期望,FIRE可以分为 4 大类,1、肥火,就是储蓄充裕,财务状况很好,退休也不用降低生活质量。
2,售火,储蓄收益只够维持基本生活,这类人要换成极简主义的生活方式。3,咖啡师火,辞职了,但是还得通过某种兼职来增加收入,努力攒钱的非要追随者很多是自由职业者。4,海岸火,储蓄已经能够满足生活开销,但是出于兴趣也在兼职做某些工作,比如艺术创作。可以看出咖啡师火还是相对比较容易达成的,而FIRE生活小组很多成员也是这一类。所谓FIRE运动并不是高端玩家的专利,像我这种屌丝级玩家也是可以尝试的。

有个 28 岁已经FIRE 3 年的设计师就属于咖啡师火,存款达不到FIRE标准,但有着非常自律的生活习惯之后,回到郊区老家的老房子居住。作为一个女生,一年的服装消费不超过 5000 元,护肤品基本不买,每周学英语,画画,还打理自己的小花园,这些也为他增加了一些额外收入。
有些人认为财务自由就是有足够的钱,想买什么买什么,想去哪。不过这种情况普通人有几个人能实现的对吧?有些东西出生的时候没有,这辈子就真的很难再有。而且这些人即便有很多钱,也不一定财务自由。举个例子,张三中了 500 万的彩票,但我们会发现,他把奥拓换成奥迪,把两室一厅换成上下两层,没过多久钱造没了,还得乖乖回去上班。也就是说,如果一个人一年挣 10 万,花 10 万,一年挣 100 万,花 100 万,消费水平随着收入水涨船高,甚至超过收入,那他永远都不可能实现财务自由。这就是老鼠赛跑的陷阱,跑得越快,笼子转得越快,根本停不下来。
真正的财务自由是当一个人的资产产生的被动收入等于或超过他的日常开支的时候,就达成了。这一点跟菲尔的目标是一样的。如果张三的 500 万,每年的投资收益也能达到4%,那就是一年 20 万。只要他一年花钱不超过 20 万,就实现了财务自由。当然,也不是说必须来紧腰带过苦日子,每天白水就馒头。
菲尔的生活方式更像是回归理性,深刻认识自身需求,不被纷乱复杂的社会价值导向绑架。看了很多组员的分享,我发现他们找到了生活的意义,不卑不亢,不卷不踏,有自己的热爱和目标,每天的生活自由且充实。咱们再回到大家比较关心的年消费支出 25 倍的储蓄这个事儿。 300 万听上去确实不是小目标,不过这个数字并不是固定的,而是根据具体的消费水平和生活方式来定的。比如张三在上海,每年所有的支出假设是 40 万,那得存够 1000 万。李四在一个四线城市,每年支出假设是5万块钱,那只需要存够 125 万就够了。所以,咱们需要结合自身情况来制定菲尔计划。
第一步,节流,说白了就是审视自己的日常消费,衣食住行之类的,用极简主义代替消费主义。一、克制欲望,不攀比。查理芒格说过,获得幸福的秘密就是提高能力,降低欲望。很多时候,并不是咱们不够优秀,而是想要的远比拥有的多。消费欲望也大都是攀比引起的。别人买 iPhone 我也在买,别人玩 XBOX 我也在玩,现在看来是自我价值感低的表现。做人最重要的就是开心,而攀比往往只会滋生嫉妒和焦虑。
远离消费黑洞。如果条件不允许,最好不要买奢侈品,这些离普通消费者可能比较远,但还有一些东西需要我们注意,比如手办盲盒、秋鞋,真的很烧钱。

减化日常消费。拿我自己来说,房贷4000,这个目前没有节流空间了,如果是租房的话,我会考虑跟别人合租,能省则省吗?出行的话,车我一般不开,出门就骑小电动或者地铁公交车,这样的话一年差不多能省1万块钱。穿衣服我应该是最没追求的,以前可能还看看牌子,现在简单舒适就行,不穿烂不坏。吃基本都在家里做,一个月在外面吃饭的次数不超过 3 次。不必要的局能退则退。

日常用品只保留最有用的,其他的要么送人,要么卖掉,这样家里反倒显得干净宽敞。
养成记账习惯。这个可以帮你了解钱的去向以及消费是否合理。懒得记的话也可以每月查支付宝、微信还有信用卡账单。

第二部开源,就是增加你的财务能力,这里指的是被动收入,就是不干活也能获得的收入。下面分享几个可以提高被动收入的方式,当然还是以我个人情况来定的,不代表普遍情况。

一、房产在有房产的情况下可以考虑出租,像上面硅谷夫妇一样,不过咱们的租售比要低得多,像我们这里房贷 6000 的,整套租出去也才三四千。

二、投资理财这个就是很多人玩的股票基金、理财产品之类的,股票虽然收益高,但风险也最大,而且人们不是常说 a 股是 7 亏两平一盈,所以一定要慎重,普通人不建议盲目尝试。基金相对来说要稳健一些,部分基金的盈利还是不错的,因为我是新手,所以就用最笨的方法定投,我发现保持在 4% 以上的收益还是没问题的。还有理财产品和银行近期存款,当然要更保险一些。不过如果钱少的话,收益率也比较低,达不到 4% 的标准,有些应对通货膨胀都出问题,也就是相当于钱越存越少。
三,副业种类比较多,但最好是可以通过前期积累之后有长期收益的,比如绘画、写作、摄影作品,或者跟我一样做自媒体,这个要有耐心,前期可能要蓄力很长时间,所以最好是自己喜欢做的事情,坚持下来,收益还是很可观的。我一个朋友出于兴趣写影评,后来自己做公众号,一年也能挣十几万,而且用业余时间做自己喜欢的事,还能带来收益,想想都开心,对吧?我自己正在通过这两个方法慢慢积累,养成更理性审慎的生活习惯。所以说,财务自由依然是个很难实现的目标,但至少通过 fire 有的放矢,知道朝哪走,怎么走,不再像之前一样就是埋头赚钱,到头来钱也花了,时间也没了。

fire 的标准不是一成不变的, 25 倍和 4% 的数字都可以根据自身情况来调整,只要被动收入可以cover,日常支出就做到了。另外今年 4% 没问题,明年由于通货膨胀,收益就要再高一点,所以也需要定期盘点自己的财务状况。
菲亚的目的不是辞职,如果你喜欢现在的工作,而且有发展前景,可以成就自己,那就不建议转换跑道。不管是哪种生活方式,适合自己的才是最好的。菲尔不是约束你的生活,而是通过菲尔发现更有意义的生活,可以充实原本忽略的但更重要的事物,比如健康、爱好、家人等等。菲尔不只是为财务自由服务,菲尔生活小组提倡用一种温和的方式来看待,通过这个理念帮我们养成好的生活习惯和财务习惯,不再焦虑和不安。
所以我也是到现在才理解,为什么有这么多人愿意放弃高薪,去过在别人看来清心寡欲的日子,但比起赶路的那些人,去赶上路的人不是更聪明吗?最后祝大家早日翻眼,活成自己想要的样子。

xuexiai

以人力来摘叶子,一整天下来也摘不完一棵树,而秋风一起霜雪一降,一夕之间全部殒落,天地造化的速捷便是如此。人若能得天地造化之精意,则当然能在事物激变的当下灵活应变,而不会在仓促之间束手无策,这便只有真正敏悟智慧的人可能做得到吧!

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