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xuexiai

4 月 7, 2023

你想开始投资,想要实现财富自由,但是不知道从哪里开始。所以你看了非常多的视频,读了很多投资书籍。你惊奇地发现,很多投资书一上来教你的不是投资,而是教你如何省钱。并且你发现这些投资大师都共同憎恨同一个东西,那就是咖啡。不,确切地说是在外面购买的咖啡。
这些投资大师在对外面购买咖啡这种行为的反对程度已经上升到了一种象征符号,似乎每天在外面少买一杯咖啡,你就可以变成百万富翁。实际上真的是这样吗?答案既是否定也是肯定的。否定的原因是每天少买一杯咖啡,从数字上大概率不会让你变成百万富翁,我们稍后会去做一个计算。而肯定的原因是,不在外面买咖啡这件事儿直接的反映了你是否掌握了一名投资者的心态,是否能够做到实现财富自由最重要的一步,那就是掌控自己的消费,同消费主义脱钩。
那本期视频我想跟大家聊一聊,为什么控制消费是实现财富自由最重要的一步,为什么我们很难摆脱消费主义?不过在节目正式开始之前,我要先提起一个可能已经被你看出来的明显不知情合一的事情,那就是我用的咖啡机是Nespresso,那它的胶囊呢?一个在 1 加 b 左右,这并不比外面的便宜多少,但是我想告诉你的是,我的交纳的成本一个只有 26 分钱。那在这里我就先卖个关子,到了视频最后,我会去分享我是怎么做到的。
OK,想要理解控制消费在实现财务自由中的重要性,你需要先理解一个财富公式,由简单到复杂的演变,收入减,消费等于存款。一个简单的公式, 3 个变量谁都懂,但是这个公式里的 3 个变量却能体现出不同人的财富观。那第一种人认为高收入等于富有,这是一种很直观很显性的评判标准。但是这种富有它的问题是收入只是一个过程,而不是状态,这种高收入非常难达到并且保持。当人们把高收入认为是富有的时候,往往其实是在暗示公式的后两个变量,消费或者存款。那第二种人就认为高消费是富有的标志,那我们现在社会中大多数人属于这第二类。当我们说一个人炫富的时候,大多数时间实际上说他炫耀高消费,比如他穿什么牌子的衣服,住多大的房子,开多好的车,用什么奢侈品,去哪旅游,去什么餐厅吃饭那人们把所谓的这种生活方式和成功幸福联系起来,而大多数人理解的生活方式本质上就是消费方式。这就是消费主义给我们塑造的价值观。我们所谓的财富需要得到外在的认可才叫财富。我们的虚荣心就像孔雀的羽毛一样,需要通过外在的展示而得到满足。
消费的问题和收入类似,它是一个过程,并不是一个状态,这不仅仅是在数学上是这样,在心理上也是这样。消费给我们带来的所谓幸福感,它并不能长时间的保持,我们需要反复消费才能实现你吃上一顿高级餐厅,不叫所谓的富有,你得成为常客才行。你偶尔喝一杯高级咖啡不行,你得天天的喝。你指国外旅行一次不叫富有,你得每年都去,甚至一年去几次,才能证明自己的富有。那消费的另外一个特征就是它可以通过负债来实现,而负债给你带来的利息本质上也是消费的额外成本。所以通过消费去判断一个人是否是富有是最肤浅最不准确的。而通过消费去体现自己的富有,也是很多人给自己制造的陷阱。
俺俩赚钱了,我都不知道怎么去花,我左手买个诺基亚,右手卖个摩托,那第三种人会认为存款是富有,而真正想要实现财富自由人属于这一类,因为存款更多的是一个状态而不是过程。存款就代表了可能性和选择,拥有了可能性和选择权,你就拥有了自由,比如存款让你有投资去获得更多收益的可能,那这就是我们所有想要实现财富自由的朋友们的目的。你也有去实现自己梦想的可能,你有更多时间陪伴家人的可能,你有不受空间和时间限制的可能。你可以选择消费或者选择不消费。你可以选择辞掉你的老板做自己喜欢做的事情,或者说选择继续做自己的工作,你甚至都可以选择不计报酬的去义务工作,甚至你都有犯错之后重来的机会。存款有一个非常重要的特点就是它不是外露的,你很少会知道别人有多少存款,真正的财富往往是你看不到的,也是你不愿意和别人炫耀的。换句话说,你看到的有钱人往往可能只是消费,或者说收入高。真正富有人不在乎,甚至不希望别人看到他的富有。我经常会把一个人真正的财富状态比作是一个漂浮在海上的冰山,那露出来的应该只是冰山一角。你的绝大多数财富应该是隐藏的。
你的财富观是在收入还是消费,还是存款?那如果你想要实现财富自由,你需要去重置消费主义给我们定义的价值观,我们需要把存款认定是自己的财富,那这个时候我们就需要把刚才的财富公式修改一下,从收入减消费等于存款,变成收入减存款等于消费。那这样改有两个意义,第一就是资金流动顺序的变化,从我们默认的收入之后,第一件事情是消费,变成第一件事情是存款,消费是我们最后的一项,这点改动就十分有实际的意义。那第二就是这个改动后其实更加符合我们对财富的正确理解。我给你一个比喻,你就能明白我什么意思。
我们的资金流动其实更像是一个水库、湖泊或者说大海有河流流入水库蓄水,然后水库放水,这个流入就是收入,这个放水就是消费,那这个储水量就是你的存款。我们老说某个水库或者说湖泊大,说的是它存的水多,太平洋大不是因为每年被蒸发的水分多,所以如果我们每个人的财富都被想象成是一个水库或者湖泊,那么你会很自然而然的把财富认定是存款,而不是收入或者说消费。而这水的流动也符合了我们公式的顺序,收入减,存款等于消费。那这个时候我们就可以把这个公式再次的完整化一下,变成收入减去投资,减去存款等于消费,这就是我们想要实现财富自由需要遵循的公式。
现在想要变得富有的解决方案就出现了,那就是咱们老祖宗老说的开源节流,那就是增加收入,减少消费来实现投资和存款的增加。增加收入非常重要,但是也往往很难,并且需要时间和机遇,而控制消费是最容易的,并且可以立即实现。这就是为什么控制消费和消费主义脱钩,是我们实现财富自由最重要也是必须要做到的一步。如果这一点做不到,其他所有的事情从长期来看都是徒劳的,都是逆水行舟。那我们回到视频刚开始说的咖啡,不在外面买咖啡就是一件非常容易做到的节流的一个具体的方式。如果你甚至都没有意识去做这个方面的截流,那就只能说明你脑海中还不存在我们的财富自由公式。不在外面买咖啡是同时具有重要的实际意义和象征意义。
我相信我刚才说的这些公式,以及我说的这些理念,大家多少都听说过,我也相信很多观众都尝试过去减少消费,去做什么断舍离异,去尝试什么极简主义。而市面上关于如何抵御消费主义,如何省钱的书籍和视频也是非常多了,我没有必要在这里再重复。但是我在这里想要重点的探讨以下 3 点,我认为非常重要的,也是为什么很多人无法摆脱消费主义困扰的原因。
那摆脱不了消费主义的第一个原因是你的幸福感的定义和来源可能有问题。幸福到底是什么?是你的欲望的即刻满足,还是长久的自由?如果你的幸福感来源于前者,那么你就无法摆脱消费主义。消费会是一个无底洞,因为满足即刻的欲望只能通过消费来实现。我们刚才说了,消费是一个过程,它不是一个状态,你需要不断的重复消费才能获得满足感,这种过程是一个不断消耗的过程,很难维持。
如果你的幸福感来源于自己内心的自由,选择的自由、时间和身体的自由,以及财务的自由,那么体现在咱们的财富公式上,那自由最终只能就通过投资和存款来实现。而投资和存款的过程也是一个增量的过程,你的幸福感既能来源于这个过程,也来源于它带来的自由的状态。对于绝大多数人来说,选择了消费主义更像是和魔鬼签了一个契约,你的代价就是自由。
那说到代价,这就引到我们很多人无法摆脱消费主义的第二个原因,那就是人们并不意识到一个不必要的消费带来的代价是巨大的。我们举几个例子,我们很多人都去贷款买车,或者说去 list 车,甚至很多人都认为 list 车是一个能够让你去负担起开一辆好车的方法。那我们这里先不说这个车贷或者利息给你带来的利息成本有多巨大,咱们既然在说投资,我这里就只说他给你带来的投资上的机会成本有多高。比如你已经有一套房子,有房贷,然后 list 或者说贷款买了一辆车,有车贷,那这是很多人的状态。然后你开始学习投资,希望去买第二套房子来做什么? LBNB 的短租,或者说长租去获得现金流以及长期的资产升值,这时候你就需要贷款买第二套房子了。
很多人可能都是在买第二套房的时候才意识到车贷这个东西有多厉害。假如你每个月需要还车贷 500 刀,那请问屏幕前的你觉得你能获得的贷款额度会减少多少呢?OK,请你先把自己猜的这个数字记下,然后呢我们去做一个计算,咱们随便去一个银行的贷款额度的计算页面来计算一下,假如你们家庭收入是 10 万,那第二套房子首付5万,那其他的利息什么我们都不管,那每个月生活支出我们也忽略。
OK,我们只看这一项 debt payment,那我们假设你现在第一套房贷是每个月 2000 块,那我们能看到的贷款是 38 万 6 千多,还不错,虽然首付基本上可以去买第二套投资房了。假如我们每个月再加上 500 块的车贷,那这个还是少的。我知道有些人车贷可能 1000 以上,我们就用 500 计算好了,那就是2500,那这时候得到的贷款的额度是 269000 多,两个数字的差值是 12 万,也就是说每个月多 500 块的车贷,你就少贷 12 万的额度。这直接就是能投资第二套房和不能投资第二套房的差别。
OK,你说你就愿意每几年历史一辆新车,你特别能赚钱,那咱们来看看,如果想要实现在没有车贷的情况下的贷款额度,你需要收入增加多少?这样我们每个月不是说车贷 500 吗?我就让你每个月多赚 500 块,一年就是多赚6000,而贷款额度就是 32 万一千多,依然比那个没有车贷的情况下高,依然少6万。更何况我知道很多人家庭收入可能都达不到 10 万,车贷也远比 500 要多,所以一个车贷给你带来成本不仅仅是利息,更可能是你将来的投资机会。更何况我们还没有计算你可能存在的其他的债务,分期付款以及生活成本等等。想要增加收入非常的难,但是减少负债和消费会更加容易,而带来的效果会更加的明显。同样的,减少消费,节省出来的钱如果投资到股票市场当中,可能的回报也是巨大的。
我们就拿一杯星巴克咖啡来做例子,或者说奶茶做例子,我都不知道星巴克咖啡多少钱一杯,做这个视频之前还专门简单查了一下,大概就是买一杯星巴克或者奶茶,一般人可能要花 4- 5 块甚至更高,那咱们就算 4 块好了。我自己在家做一杯咖啡的成本是 26 分,那这样差价呢?就是 3 块 7 毛4。我们就算一天喝一杯咖啡,一年 300 天喝咖啡,那么这个差价就是 1122 刀,那这也差不多就是一年买一个 iPhone 的节奏了。然后我们把这 1122 刀去买标准普尔的指数基金VOO,我们看一看 10 年的时间会产生多少收益。那这里咱们就使用雅虎 finance 的历史投资计算器来计算。咱们假设从 2010 年开始买,一直计算到 2020 年, v o track 的是标准普尔 500 指数,那么就用标准普尔 500 指数的数据来计算,从 2010 年到 2020 年,你最早投入的 1122 美金会变成3351。如果你每年都投资 1122 美金,十年下来总共的本金是一万一千二百二,然后本金加利润是二万两千四百九,这就是每天在外面喝一杯咖啡的代价。
对,少喝一杯咖啡并不能把你变成百恩富翁,但是如果你把类似的消费都节省下来,你的收益可是相当可观的。你可能不用 5 年就能够攒够第二套房子的首付了。下次你再有消费冲动的时候,建议你用这个计算器去计算一下可能的收益,你可能就会改变主意。如果你能更进一步,把这个省下来的消费去买入等额的指数基金,那就真正的落实到了投资。当你意识到你的每笔消费可能给你带来的真正代价的时候,去抵御消费主义就会变得更容易一些。其实很多时候我们自以为我们能负担起的东西,实际上我们都负担不起。那些不是必须的东西对我们来说都是奢侈品。

第三个让我们难以抵御消费主义的原因是,我们很多人的自我价值和身份的认定来源于外部。换句话说,你活在别人的眼里,你的个体价值的体现在于得到他人的认可,这时候你就有社交压力,你就会去攀比,虚荣心就会膨胀,你就需要通过消费来展现在别人眼中的形象。当一个人通过你开什么车,住什么房子,穿什么名牌,什么样的生活方式来评价你的时候,这只是他在用他自己的价值观在衡量你。但是我知道一个客观的事实,那就是不管你是如何的生来富贵,收入有多高,只要你动不动就讲究所谓的阶层和生活方式,追求所谓的仪式感,大概率你的幸福难以维持,你的幸福阈值和成本要比我的高,所以和消费主义的脱钩的意义就超越了金钱的数字,更多的是自我价值的内在发现。你需要从一个消费者的自我认知,变成一个投资者和创造者的自我认知。重要的是你是谁,你要变成谁?你的目标如果是变成一个投资者,和消费主义脱钩就变得很容易,那如果你想变成一个依靠消费来塑造自己成功形象的人,你现在的节约全都变成了未来的挥霍。你的身份认同决定了你的行为。所以脱离消费主义,本质上是要对自己的幸福感重新的定义,对消费真正代价的认识,以及对自我价值的重新发掘。那这个时候肯定就有人问了,投资到底要买什么投资品?你们光在这里废话一大堆,讲怎么抠门,怎么省钱,但是为啥就不能直截了当的告诉我买啥投资品,那原因很简单,如果你做不到控制消费,从思想上进行转变,这些投资品你也拿不住。投资是另外一个复杂完整的理论体系,但是都是建立在你拥有正确的消费观之上的。这就是为什么没想明白消费这件事,就不要去想投资的事。

xuexiai

以人力来摘叶子,一整天下来也摘不完一棵树,而秋风一起霜雪一降,一夕之间全部殒落,天地造化的速捷便是如此。人若能得天地造化之精意,则当然能在事物激变的当下灵活应变,而不会在仓促之间束手无策,这便只有真正敏悟智慧的人可能做得到吧!

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